今年4月，浙江省直住房公积金中心和杭州市公积金中心分别发布通知，对原有的公积金贷款和租房提取政策进行调整。家庭贷款额度从最高80万元提高到100万元；首套房使用公积金贷款，最低首付比例为两成。

尤其值得关注的是，省、市两级公积金中心，对贷款退休存贷挂钩机制，贷款额度确定方式，由“按住房公积金月缴存额度确定”，调整为“按住房公积金近12个月账户月均余额的15倍数确定”，这条新政将于11月1日起正式实施。近期不少购房者询问究竟该如何计算贷款额度，本期置业干货就为大家详细解读11月的公积金新政，有哪些地方值得注意。

职工账户月平均余额计算方式为申请贷款时近12个月（含申请当月）的每月末账户余额平均值（不含一次性补缴），缴存时间不足12个月的按实际月数确定。

例如小明，目前账户余额为1.5万元，之后每个月缴存2000元，那么缴满12个月后，他的近12个月账户月均余额=(17000+19000……+39000)÷12=2.8万元，可贷额度为2.8万×15=42万元。

个人最高贷款额度为50万，夫妻双方最高为100万，也就是说，如果想获得个人最高50万元的贷款，月均账户余额至少要有3.33万元。

个人贷款额度低于15万的，按15万计算，也就是说只要缴公积金满6个月，最低都可以申请贷款15万元。

夫妻共同申请的，按各自的额度相加，最高不超过100万元，请特别注意以下几种情况：

例如A：丈夫按照账户平均余额可贷款20万，妻子按照自己的账户平均余额可贷款15万，那么家庭可贷款额度为双方相加的35万元。

例如B：丈夫按照账户平均余额可贷款50万，妻子按照自己的账户平均余额可贷款60万，那么家庭可贷款额度为100万元。

例如C：丈夫按照账户平均余额可贷款50万，妻子才缴纳2个月公积金，因为妻子不符合公积金申请条件，只能是按照丈夫个人额度申请。

公积金贷款申请分为申请材料递交、贷款受理、贷款审批、合同签订、放款审核、贷款发放几个流程。一般公积金中心按照受理时间来判定，所以说如果您在11月之前递交材料，但受理时间在11月之后，就要按新政来执行了。

建议在提交公积金贷款申请后，不要马上提取账户余额，因为11月后审批将参照您账户余额进行，如果账户余额减少会导致您贷款额度审批，尽量在审批成功或是放款后再提取余额。

问：我公积金账户连续缴纳8年了，余额有十多万，请问新政后我可以贷款多少，我老公的账户才缴纳2个月呢，我们还能贷款50万吗？因为换房过，预审要求的无房证明一直提供不了，房管局变更需要一个月时间才好。

答：您老公账户缴存月数未满6个月，所以无法进行贷款申请，只能通过您个人申请贷款，您账户余额十多万，将根据您近12个月的账户平均余额的15倍来确定贷款额度，个人最高不超过50万。

问：省直公积金余额可以用来缴存首付吗？余额取出来之后还可以申请公积金商贷组合贷款吗？

答：您申请公积金贷款，审核通过后，可按月根据还款计划进行还款，另外，签约后，可拿购房合同去公积金中心将账户余额取出来进行还款，通常开发商在签订购房合同时都会要求付清首付款，但您也可与开发商协商首付款交付的时间延后。

职工提取住房公积金用于支付购房首付款，需将资金转至售房单位的，“提取方式”栏选择“其他转账”，并填写收款单位名称(须与购房合同中售房单位一致)、开户银行名称及账号。经审核符合提取条件的，由杭州住房公积金管理中心将职工提取的住房公积金转账支付给收款单位。。

问：请问按照杭州市现有的住房公积金政策，个人购买首套房，如果2015年7月开始缴纳公积金，个人及单位共缴纳公积金2800元，那么到2016年7月，假设公积金政策不变，最高可以申请公积金贷款多少万？首付比例是多少？

答：首套的话，公积金目前首付2成。您的情况，要连续缴纳6个月以上才可以申请公积金，从7月开始计算，到2016年6月底，近12个月账户月均余额为（2800+5600+8400+11200+14000+16800+19600+22400+25200+28000+30800+33600）/12=18200元，可贷款18200*15=27.3万元。

问：我和我女朋友还没领结婚证，可以共同公积金贷款买房吗？

答：这类情况，必须购房时合同上两个人名字都写上，然后一人为主贷人，另一方可根据购房合同提取公积金账户余额，另外，建议合同上注明产权份额，避免今后发生纠纷。

问：请问一方已经退休。 可能申请夫妻双方公积金贷款吗？我们是首套房。

答：一方已经退休的话无法申请共同公积金贷款，因为已经不缴存公积金，公积金的申请对象是在职职工，因此您只能申请单方公积金贷款，另外将已退休的一方公积金账户余额取出还贷。